Как тратить и копить разумно: лайфхаки от финансового эксперта

Как правильно ставить финансовые цели и перестать совершать безумные покупки, Украинская Служба Информации узнавала у финансового консультанта Людмилы Пододворной.

Что такое финансовая грамотность и почему важно изучать эту тему?

Часто думают, что финансовая грамотность – это наука о том, как управлять деньгами. Но многие забывают: чтобы ими управлять, для начала нужно эти деньги заработать. Это понимание, как работают средства, как их можно заработать и уже потом – как правильно управлять деньгами, куда направлять. Если это кредиты – соответственно, нужно понимать, зачем они вам, если это инвестиции, то самый главный вопрос – зачем, что вы хотите в итоге получить.

Что в этом процессе главное?

Понимание, что доходы должны превышать расходы и полученную разницу нужно направлять на увеличение дохода и благосостояния. Исходя из своего опыта – финансовых консультаций и кейсов клиентов, могу сказать, что многие не понимают, куда расходуются их деньги. Не понимают, потому что не считают их. Чтобы чем-то управлять, нужно это посчитать.

Интересно, что многие это видят как скрупулезное записывание каждого чека. И я всегда объясняю: ребята, нет острой необходимости записывать каждый чек в течение 10 лет. Достаточно сделать каждый месяц анализ. Да, нужно записывать траты, не обязательно от пяти гривен – я рекомендую начинать от ста. Сделать такой подсчет, проанализировать цифры и тогда уже от этого отталкиваться.

Для этого есть специальные программы или подсчет можно вести дома в блокноте?

Сейчас это все автоматизировано. Есть мобильные приложения: Monefy, «Деньги ОК», то есть очень много их. Можно зайти в Google и написать слова «отчет о доходах и расходах».

Большинство приложений бесплатные. Когда я начинала это делать 10 лет назад, я записывала расходы в блокноте, вырабатывала привычку. Это очень нужно. Кто-то делает таблицы в Excel. Я – за минимальные траты времени и ресурсов, поэтому пользуюсь приложением: вечером перед сном записала траты и далее на следующий день. С детства нас родители учили чистить зубы, и это считается нормой. Но, к сожалению, нас не научили считать деньги, и этому приходится учиться уже в сознательном возрасте.

Что важно знать, чтобы правильно распоряжаться деньгами?

Знать, как правильно составить свой личный или семейный бюджет на месяц, а лучше – на год. Проанализировав наш месяц, мы видим, что наши расходы составляют, к примеру, 20 тысяч, а доходы – 15 тысяч (числа назвала наугад). Тут мы понимаем, что разницу мы где-то взяли. Чтобы понимать, откуда она, мы должны провести анализ, куда мы потратили эти деньги. Это первый этап.

Второй – составление личного семейного бюджета на месяц. Проанализировав траты, мы уже планируем на следующий месяц, исходя из того, какие необходимые расходы у нас есть. Ранее мы уже поняли, что наши расходы – 20 тысяч, и нам нужно запланировать такой же доход. Но, к примеру, образно говоря, я зарабатываю только 18, и где взять еще 2 тысячи? Мы еще смотрим, куда ушли эти 2 тысячи в прошлом месяце.

Или, например, поход с детьми в какой-то парк – 500 гривен. Если эти деньги не заложены в бюджете, мы смотрим, где можно найти какую-то подработку, получить дополнительный бонус или премию. То есть доходы, которые перекроют наши расходы.

Расскажите об основных приемах финансовой грамотности.

Во-первых, важно понимать, как заработать, и учитывать свои ошибки. Второй прием финграмотности – умение посчитать расходы. У тех, у кого все хорошо и они не тратят больше, чем зарабатывают, возникает следующий вопрос: «Что делать с разницей, когда я зарабатываю 50, а трачу 40?» То есть 10 тысяч гривен человек готов куда-то вложить. Это уже следующий этап финансовой грамотности – знание, как инвестировать и сделать так, чтобы деньги работали.

Что такое «подушка безопасности» и как ее создать?

Подушка безопасности — это фонд на случай форс-мажора, или неприкосновенный запас. Это то, что нас страхует в случае непредвиденных ситуаций в жизни. Сумма такого фонда зависит от ваших личных расходов или расходов вашей семьи минимум за 6, а лучше – 12 месяцев.

Зачем он нужен? Деньги из этого фонда используются в самом крайнем случае. Например, в случае болезни, потери работы, переезда. Самое главное правило – если средства фонда использованы, их обязательно нужно вернуть на случай следующей острой ситуации.

Очень часто на моей практике такое было, когда люди, захотев отдохнуть, решали, что можно воспользоваться отложенными деньгами. Это неправильно. Ведь «подушка безопасности» нам нужна на случай форс-мажора.

К сожалению, у нас в Украине были события в 2014 году. Я тогда работала руководителем отделения банка и наши коллеги из Донецка и Луганска уезжали оттуда. И слава богу, что у них были эти «подушки безопасности». Эти средства позволили переехать в другой город, снять квартиру, выйти на новую работу, начать свой бизнес. Как видим, это деньги для таких вот целей, но никак не по-другому.

Какую часть зарплаты нужно откладывать на форс-мажор, чтобы не почувствовать этого?

Буквально на этой неделе проводила совместный эфир со своей коллегой, и она сказала шикарную фразу: «Если вы будете жить на 90, а не на 100% своего дохода, вы даже не почувствуете этого». 10% — это сложно, да, но это еще одна из финансовых привычек, к которой нужно себя приучить. Если сложно начать с 10% – начните с 1% или с 5%. И главное – не залезать в кредит. Многие клиенты делятся, что залезли в кредиты и не могут их погасить. А почему? Потому что не было «подушки безопасности», а произошла смена работы или всех сократили и человек остался в безвыходной ситуации.

Как лучше копить сбережения – какие есть способы?

Накапливать — это та самая сложная финансовая привычка, которую нужно выработать в самом раннем возрасте. Можно завести копилку дома, на пластиковой карте, открыть депозит, помнить о разных валютах. Накопили определенную сумму – дальше направляем ее на инвестиции.

Главное правило: «не держать яйца в одной корзине». И если, допустим, у вас уже есть в одном банке 200 тысяч гривен, второй счет там же не нужно открывать. Нужно переходить в другой банк или еще лучше – в другую валюту. Сумма, возвращение которой гарантируется в случае банкротства банка — это 200 тысяч гривен.

Поэтому я не отказываюсь от такого финансового инструмента на сегодняшний день. Это небольшой доход, но у нас же цель – накопить. К примеру, мы накапливаем 200 тысяч гривен, в эквиваленте это будет 8 тысяч долларов, и уже с этими деньгами мы можем стартовать и инвестировать в другие продукты: это бизнес, франчайзинг, фондовые рынки, недвижимость (сдача квартиры в аренду). Это и облигации государственного займа, дальше уже идут инвестиционные документы, с помощью которых накапливается пассивный доход.

Доступно ли это каждому?

Есть множество инвестиционных инструментов, которые не требуют больших сумм. Банковский вклад можно открывать со 100 гривен, в негосударственный пенсионный фонд можно положить тысячу гривен, в фондовый рынок можно вложиться, начиная со 100 долларов, инвестиционное страхование жизни – 5 тысяч гривен; для инвестирования в недвижимость и бизнес нужны уже большие деньги.

Следует еще понимать, что пассивный доход создается вследствие активного дохода, накоплений, инвестирования и, как правило, не за месяц и даже не за год.

С какого возраста нужно начинать изучать азы финансовой грамотности?

С 6–8 лет, как только научился прибавлять и вычитать. С 6 лет уже можно открывать детскую пластиковую банковскую карту. Почему? Потому что многие после выпуска из института, получая свою первую зарплату, не знают, что делать с этими деньгами и как ими распоряжаться. Это понимание приходит позже.

Отмечу, что сегодня возраст финграмотности снизился – дети уже умеют зарабатывать. Расскажу о своей дочке, которой 12 лет. В этом возрасте у нее есть свой дополнительный доход, потому что она работает. Родителям стоит давать детям элементарные задания, как только те научились считать: пойти в магазин, выбрать продукты, посчитать и принести сдачу. Есть также очень много игр: «Монополия», Lady’s cash – это то, что формирует у детей финансовое мышление и дает понимание, откуда берутся деньги.

Как думаете, что нужно делать, чтобы изменить ситуацию с финансовой грамотностью в стране?

Ввести такой предмет в школе. Было бы меньше кредитных задолженностей и больше понимания, что нужно делать. Люди меньше попадали бы в мошеннические схемы и «финансовые пирамиды». Понимали бы, что обещанных 40% в таких инвестициях не может быть. По правилам экономики это не работает, и это только обманная схема.

Как развивать финграмотность? Какие книги посоветуете нашим читателям?

Сегодня есть множество полезных книг. Моя первая – это «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона. Эта книга легко читается и написана как художественная, и она даже не о цифрах, а о мышлении. Учит понимать, чего вы хотите и как на это заработать.

Также в моем топе – «Думай и богатей» Наполеона Хилла и «Думай, как миллионер» Харва Экера. Они тоже учат мышлению, а это 80% успеха. Да, цифры важны и без них никуда, но важно еще все это посчитать. Понимание, зачем это, всегда приводит к успеху.

Ранее на USIonline.com — Девальвация гривны: причины и два прогнозных сценария для Украины.

Читайте нас в Facebook, Telegram и Instagram, смотрите на Youtube.